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说到核保,其实是管控风险的第一个关口。
曾经有一次,于远明就一个问题问了分公司到龙城督导的一个运营部领导。
这个问题就体现了核保的重要性!
这个问题是于远明在市场上发现的,就是神州人寿有煤矿的团体保险,万家却没有。
煤矿工人属于高危险职业,个人寿险都是拒保的职业。
针对社会上的五行八,七十二行,保险公司专门制定了一个职业分类表。
根据职业的危险程度来细分,意外保险的费率就是根据这个职业划分来确定。
有一些职业呢,非常危险。
比如战地记者,煤矿工人,爆炸物品的制造,运输工人,都是属于拒保的人员。
但是如果他们又需要保险怎么办呢?
团体保险。
团体保险和个人寿险不一样的地方就在于人数的不一样。
换句话说团体保险叫批发,个人寿险叫零售。
批发当然可以根据情况调整,零售的空间却很小。
第二是团险大部分都是短期的,个人寿险大部分都是长期的。
工地的工期长则几年,少则几个月,甚至几天。
不是个人寿险终身负责的对象。
但是于远明不明白的就是神州人寿有煤矿的保险,回来问万家的团险部却没有。
问为什么没有呢?说风险太大,承保了会亏损。
那为啥神州有呢?他们就不怕亏损么?团险部的回答不上来。
这次,分公司运营部杨主任下来了,那天聊天于远明就这个问题询问,杨主任用浑厚的男中音一解释,于远明就明白了。
原来这里面这么多讲究。
杨主任说:任何保险承保都是为了控制风险,理赔只是时候的查勘,确认事实,理清证据,根据条款赔付就行了。
而承保阶段的预防控制才是风险管控的核心阶段。
没有好的核保,入口没有把控好,后面就会出现亏损严重或者扯皮事情多。
客户不满意,员工也不满意,公司的品牌也受损。
具体就这个团险来说,我们公司不承保的原因只有一个就是赔付率太高,承受不住,干脆就不卖了。
但是神州人寿为什么又可以卖呢?
因为人家业务多,盘子大,同样的赔付率他就可以承受。
因为总的保费收得多,成本控制得住。
而我们在这个市场上没有竞争优势,拿不到多少保费,只要一个客户出事,保费全部赔完还不够。
你哪里敢卖?
于远明现在才知道原来这里面的学问。
其实,这也只是团险的冰山一角,团险大量的事实都不在桌子上,桌子底下才是真实而不堪的那一面。
而,这是当时杨主任无法给于远明明确说清楚的地方。
比如,为啥神州人寿做得到市场,万家保险就做不到?品牌,费率,服务?都不是。
团险这个市场,涉及到单位,主要就是看领导。
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